สอนกู้เงินธนาคารแบบมืออาชีพ (ชื่อเดิม "กูกู้เงิน")

หนังสือเล่มนี้ เมื่อท่านเห็นหน้าปกท่านก็อาจจะรู้สึกไปว่าหนังสืออะไร ชื่อว่า กูกู้เงิน มันอ่านดูก็รู้สึกจะแปลกๆ แต่จริงๆ แล้วมันไม่ได้แปลกอะไร มันเป็นความพยายามของผมที่จะนําเสนอเรื่องราวทางหลักวิชา หลักปฏิบัติ เทคนิค และความลับที่ดํามืด อันถูกปกปิดเอาไว้มานานแสนนาน ว่าเอ๊ะ การกู้เงินหรือการจะพยายามให้ตัวเองหรือบริษัทได้รับเงินกู้นั้น มันเป็นทั้งศาสตร์และศิลป์จริงๆ บางครั้งมันเป็นเหมือนกับการดูหนังซักเรื่องหนึ่ง ซึ่งเราแน่ใจเลยว่า ไอ้ตัวคนนี้เป็นผู้ร้ายชัวร์ แต่เอาเข้าจริงๆ ไอ้ตัวคนนี้มันกลับเป็นคนดีและเป็นพระเอกไปเสียด้วยซ้ํา หนังแบบนี้เขาบอกว่ามันหักมุมได้และมันปรากฏภาพลวงตามาโดย ตลอด เช่นเดียวกันกับการจะกู้เงิน การจะวิเคราะห์สินเชื่อ บางครั้งมันก็มีการโกงกันโดยดูเหมือนสุจริต แต่จริงๆ มันทุจริตอยู่ในที แต่น้อยคนจะเห็นความจริงที่ซ่อนกายอยู่ข้างหลังภาพลวงตา

เมื่อความจริงไม่ปรากฏชักที มันก็ทําให้ผลของการวิเคราะห์สินเชื่อ ผลของการกู้เงินเปลี่ยนแปลงและเฉไฉไปจากความจริงอันถูกต้องกลายเป็นเรื่องที่เหลวไหลไร้สาระ แลเลวร้ายถึงขั้นที่ว่ามันเป็นเรื่องที่อุบาทว์ของการหลอกลวงกันด้วยหลักวิชา บนความไม่รู้จริงของที่มาของหลักวิชา ...เขียนไปแบบนี้เรื่อยๆ ท่านก็จะเริ่มงง

บนโลกแห่งความเป็นจริง ทุกสาขาวิชาบนโลกใบนี้ล้วนเกิดมาจากปรากฏการณ์ของธรรมชาติ ...เรียงร้อยเรื่อยไปสู่การเป็นทฤษฎีอย่างกรณีการกู้เงิน โดยจดทะเบียนบริษัทให้มีทุนขนาดใหญ่ โดยยอมเสียค่าธรรมเนียมการจดทะเบียน และสร้างสรรค์งบการเงินผ่านการรับรองจากผู้สอบบัญชี ว่าธุรกรรมที่ปรากฏนั้นโปร่งใส ภายใต้การบริหารจัดการเรื่องของภาษีอากรอย่างแนบเนียน จนใครๆ ก็หลงไปในทิศทางเดียวกัน ว่าหลักฐานประกอบการกู้เงินนี้...สุดยอด แบบที่ธนาคารคงนึกในใจว่าเยี่ยมจริงๆ กับงบการเงินกับ Statement ที่หมุนเวียนอย่างสะพัด

เรื่องราวของความจริงที่ถูกกฎหมายแต่ไม่สุจริตถูกเปิดเผยไว้ใน หนังสือเล่มนี้อย่างครบถ้วนและครอบคลุม เพื่อประโยชน์ของทั้งท่านที่จะกู้เงิน และธนาคารเองที่ปล่อยสินเชื่อ โดยวางอยู่บนวัตถุประสงค์ที่ว่า จะต้องไม่มีใครโง่กว่าใคร ....ทุกคนต้องเท่าเทียมกันหมดในเรื่องของข้อมูลข่าวสาร แต่หากจะเฉือนกันตรงที่การกู้เงินสําเร็จได้ ก็ต้องเป็นหลักของความจริง จริงๆ และต้องจริงแบบสุจริตอีกต่างหาก

หนังสือเล่มนี้บอกเล่าเรื่องราวการวิเคราะห์สินเชื่อในมุมมองของธนาคาร โดยเน้นประเด็นของ 6 C’S ซึ่งพูดภาษาชาวบ้านว่าเป็นเครื่องมือที่ใช้ในการวิเคราะห์สินเชื่อของธนาคาร นํามาเจาะลึกในเชิงจุลภาค ให้ท่านได้เข้าใจและปฏิบัติได้จริง นอกจากนี้ยังเปิดเผยเรื่องราวของ การหลอกลวงกันเพื่อการกู้เงินให้ได้ โดยเฉพาะการสร้างหลักฐาน หลอกลวงธนาคาร ว่าหากจะสร้างหลักฐานกันเช่นไร ก็คงไม่เกินความสามารถของคนที่เก่งๆ เพราะเขาสามารถจะเจาะและล้วงเอาความลับที่ถูกปกปิดออกมาได้ เพื่อให้เห็นธาตุแท้ที่จริงของผู้กู้

ในมุมกลับกัน การที่ธนาคารไม่แม่นและไม่เก่งพอ ก็อาจจะตกเป็นเหยื่อของผู้กู้เงิน ที่มีความอดทนในการสร้างหลักฐาน โดยเฉพาะหลักฐาน ของงบการเงิน อัตราส่วนทางการเงิน และ Statement ฯลฯ ซึ่งหลัก ฐานทั้งหมดสามารถจะพลิกภาพ ที่โดยข้อเท็จจริงไม่ดีให้เป็นภาพที่ดีได้ ดังนั้นขอได้โปรดจงระวังเรื่องราวที่เป็นกรณีศึกษาตามที่หนังสือเล่มนี้ได้เปิดเผย

ปิดท้ายคํานําของหนังสือเล่มนี้ หากท่านผู้รู้ท่านใดจะตําหนิและด่าผมว่า ผมไม่ควรจะเขียนอะไรบางอย่างที่อาจจะเกิดการเอาไปเลียนแบบและโกงธนาคารได้ ผมก็จะบอกกับท่านที่ด่าและตําหนิผมว่า อย่าว่าผมเลย เพราะเรื่องราวทั้งหมดคือเรื่องราวที่ผมเองในฐานะสินเชื่อกิ๊กก๊อกในอดีตแต่คิดว่าตัวเองเก่ง โดนลูกค้าหลอกทั้งนั้น และเพราะผมโง่แล้วอวดฉลาดนี่แหละกลายเป็นที่มาของ NPL ทั่วฟ้าเมืองไทยเลิกได้ซะทีกับการรู้ครึ่งๆ กลางๆ แล้วบอกว่ารู้ เพราะมันเสียหายมาก กว่าการไม่รู้อะไรเลยซะด้วยซ้ําไป อันนี้ท่านพุทธทาสเขียนไว้ และผมเชื่อในคําสอนนี้

ชาย กิตติคุณาภรณ์
www.fpmcource.com,
www.advicefpm.com,
E-MAIL : sumrej2011@gmail.com